信用貸款是什麼？
個人信用貸款是指以個人信用條件向銀行機關、融資公司進行貸款，並且不需要提供機車、汽車、房子等擔保品或第三方的擔保，一切依據借款人的過往信用紀錄、工作與財力證明、債務狀況等綜合評估，去進行核定貸款的額度及利率，因為對於銀行與融資公司來說，無擔保品的貸款相對來說風險會比較高，所以條件要求、申請流程與審核都會相對更嚴謹詳細。
信用貸款的利率會根據客戶的狀況而有所不同。目前市面上大部分信用貸款利息的年利率區間於以下整理給大家參考：
- 銀行金融機關年利率約介於1.4%~9%
- 合法上市櫃融資公司年利率約4%~16%
倘若信用評分較低，那麼您可能會被提供較高的利率。信用評分通常在200到800之間，低於400的評分可能會被視為不合格，就會影響核貸率，而融資公司的審核相對銀行寬鬆、彈性較大，且可以依據自身的狀況去選擇不同的貸款方案，即使條件不佳也有機會過件。
信用貸款的貸款金額通常是根據您的月薪來評估的，一般情況下，總貸款金額不應該超過您月薪的22倍(DBR22倍限制)。然而，實際的貸款金額還會受到多種因素的影響，最終核準金額需要根據銀行與融資公司的評估而定。
舉例：
月薪5萬元，年薪共14個月，總年薪即70萬元
70萬元在除以12個月，等於月薪約為5萬8千元
那麼最高金額則為5萬8千元乘以22倍，即約128萬元
每一家銀行與融資公司的方案都不太相同，期限一班最短是1年(12期)，最長則是7年(84期)，因應不同的方案、計息方式等，可以將貸款分散分期還款，減輕每月現金支出壓力。
影響信用貸款的因素有很多，不過就個人信貸申請條件上的限制，大致有三個比較需要注意的地方，以下跟大家分享：
年滿18歲且具備完全行為能力
必須符合民法規範，並且精神正常，能夠正確理解法律內容，才算是具備完全行為能力，可以獨自進行具有法律效力的民事行為。
穩定的收入來源
至少六個月以上的薪資證明或扣繳憑單等證明文件，表示財務狀況良好，具備還款能力。
信用好、聯徵紀錄佳，信用分數500分以上(銀行信貸為主)
這個項目主要是針對申請銀行信用貸款的部分，在核貸的時候會要求提供個人聯徵紀錄，了解申請人的個人信用分數，如果曾經有逾期還款、信用空白、信用卡遲繳或預借現金等不良信用紀錄，導致信用狀況不佳，都會影響核貸的成功率。
看完以上條件，大概會有一個疑問「信用空白能夠申請個人信用貸款嗎？」，因為沒有任何信用紀錄，通常也被認定為沒有紀錄，也就是俗稱信用小白，當無法判斷借款人的信用狀況時會被列為高風險族群，基本上大多數會收到銀行婉拒的訊息喔！
信用貸款屬於無擔保品貸款
純以個人信用與還款能力當作借款依據，就是信用貸款。所以申貸者的信用分數、工作年資、財力證明和債務狀況等審核條件，就會是銀行決定是否核貸的關鍵指標；倘若是擔保品貸款，如房屋土地貸款、汽機車貸款等等，則會以擔保品的價值去核定貸款的額度與利率等。以下稍微為大家彙整無擔保品貸款與擔保品貸款的比較：
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擔保品貸款 vs. 無擔保品貸款
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貸款種類
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擔保品貸款
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無擔保品貸款
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借款依據
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抵押品
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個人信用＋還款能力
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貸款額度
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通常較高
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通常較低
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貸款利率
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通常較低
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通常較高
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申辦門檻
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較低
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較高
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種類範例
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房屋貸款、汽車貸款
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信用貸款
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若想要申請個人信貸，也可以善用數位時貸線上信貸試算功能進行評估，超便利喔！有問題也可以加入官方LINE詢問(@g588)，申請流程簡略分成5個步驟：
- 申辦：向銀行提出申請。
- 諮詢：根據條件規劃方案及內容。
- 送件：資料準備完畢開始進行審核以及照會。
- 審核：經由銀行、融資公司內部的審核系統，決定是否願意核貸給借款人。
- 撥款：流程全部跑完後，銀行就會核撥並且撥款。
個人信用貸款比起其他需要擔保品的貸款，例如：房屋抵押貸款、汽車貸款、機車貸款，基本門檻來的低，只需要用個人的「信用」就可以簡單貸款！
個人信用貸款常見問題
工作性質會影響我的申貸條件嗎？
多少有影響喔！以銀行角度來看，收入穩定的上班族（每月薪水定時匯入帳戶）或是工作穩定的公務人員（較不易被裁員）償還貸款的穩定性較高，申貸條件自然較優；沒有底薪的業務人員或是老闆因收入波動幅度較大，多少會對貸款的條件產生影響。
工作年資滿多久才可申請個人信用貸款？
一般以半年、有新轉證明最好喔！如果還有信用卡往來1年以上會更容易核貸信用貸款；倘若目前工作年資不長，可向勞保局申請勞保異動明細，加計前職以增加個人信用評分。
信貸可以提早還款嗎？須付違約金嗎？
一般而言，個人信用貸款滿1年後，完成貸款償還都不需繳交違約金，若提前於一年內償還貸款，銀行會收取約一個月月付款的違約金，但還是要依據實際合約為準喔！
如果有帳單遲繳記錄還可以辦理個人信用貸款嗎？
每間銀行的接受信用貸款的標準不一，只要不是太過嚴重的信用瑕疵，都有機會可以申請貸款，只是在貸款額度及利率的高低會有差異。
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