作者：數位時貸
發布時間：2023-11-03
債務協商申辦攻略：申請步驟、條件、優缺點總整理
是否陷入沉重的債務困境？對於擁有大筆債務的人來說，最佳處理方法之一是進行債務協商，這可在法律體系下選擇的選項。然而，許多人對債務協商和債務整合之間的區別感到困惑。實際上，這兩者的主要目標都是通過降低利息率和延長還款期限，以幫助債務人減輕負擔。不同之處在於處理方式和程序。本文將讓您清楚了解債務協商和債務整合之間的區別，以及債務協商可能對您的債務更生後果有何影響。
債務協商是什麼意思呢？
債務協商過程可以分為三個階段，即前置協商、債務更生和清算。我們經常聽說的是第一階段，也就是前置協商。在這階段，債務人向擁有最大債權的銀行提出協商申請。根據每個債務人的具體情況，會有不同的協商方案可供選擇。這個階段的主要目標是透過溝通協商達成一個對雙方都可接受的償還計畫，以解決債務問題。
如果前置協商成功，最大債權銀行將協助債務人整合其他債務，債務人只需向最大債權銀行支付款項。如果在前置協商階段未能達成共識，則會進入下一階段，即債務更生和清算。在這些階段，將繼續探討協商清償的方式。
特別注意唷~前置協商僅針對銀行等金融機構的債務，不包含資產管理公司及民間債務。
債務協商的優缺點一次看
債務協商優點有哪些呢？
- 減少還款壓力
- 降低還款金額
- 拉長還款時間
- 調整還款利息
- 隨時溢繳剩餘期數
- 不綁約無違約金
債務協商缺點又是什麼？
- 無法使用信用卡或貸款：
在協商期間，通常無法再申請信用卡或貸款，限制了信用額度的使用。
- 信用註記：
債務協商會在信用報告中留下相關註記，影響信用評分。
可以發現債務協商的優點遠多於缺點，能夠幫助債務人有效降低負擔、增加還款彈性，並提供明確的還款計畫。如果你正面臨債務問題，債務協商是一個值得考慮的解決方案，可以通過專業的諮詢適合你的償還方式。
債務協商跟債務整合到底哪裡不一樣？
債務協商和債務整合雖然都有助於減輕負擔和壓力，但它們的本質截然不同。債務協商等同於信用破產，導致無法再與銀行有任何交易，但債務整合僅是一種財務管理方式，仍可使用信用卡和貸款。並且隨著時間的推移，正常還款記錄還能夠提高信用評分。
債務協商、債務整合優缺點綜合比較表：
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債務協商
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債務整合
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說明
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共通點
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聯徵中心註記
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信用產品、信用評分
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優點
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適用客群
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想了解更多債務整合、債務協商的細節，都歡迎詢問數位時貸。
延伸閱讀：
債務協商怎麼申請？有條件限制嗎？
債務協商的申請條件
- 負債比超過月收入22倍，無法辦理債務整合
- 有信用瑕疵，曾申請債務整合但無法通過
- 無法繳納、長期遲繳貸款，已影響個人信用狀況
- 未參與過前置協商，或參與銀行公會協商機制協商但未成立
- 5年內沒有從事公司、小規模的營業活動，每月營業額低於20萬
申請債務協商要準備哪些文件？
- 前置協商申請書
- 身分證正反面影本
- 前置協商申請人財產及收支狀況說明書
- 債權人清冊（含聯徵中心提供之金融機構債權人清冊正本 及 債務人自行填寫包含民間債務的其他債權人清冊）
- 近2年度綜合所得稅資料清單(於各地國稅局申請)
- 最近1個月核發之財產資料清單 (於各地國稅局申請)
- 近3個月之薪資證明文件
- 有金融機構出售予資產管理公司之債務者需提供相關證明文件 (向原金融機構申請)
債務協商的申請步驟一次看
因準備資料較為繁雜，流程大約需要一至三個月左右，若提出申請超過九十天，才能夠再向法院聲請債務更生流程或者清算。特別注意，銀行機關只接受本人申請債務協商喔！
第一步－提出債務協商申請
備齊上述所列的文件和資料後，可以以書面形式向最大債權銀行提出前置協商的申請。
第二步－開始協商
最大債權銀行收到申請後25~30天開始協商，所有債權銀行會在45~90天後協商完成。
※若協商失敗，則會進入債務更生或清算。
第三步－協商成立
協商成立、達成共識，擬定出一個借款人可以執行的還款方案。
第四步－還款完畢
依據清償方案定時還款，並且全部清償完畢。
第五步－取得清償證明
所有欠款都清償完畢後記得要向銀行申請清償證明。
當債務協商失敗時怎麼辦？債務更生與清算程序
若債務協商未能達成協議，接下來將進入下一階段：「債務更生」或「清算」程序。可以要求債權人提供「協商程序未成功」的證明文件，然後據此向法院聲請開始更生或清算程序。
債務更生程序
債務人需要提交一份合理的「債務清償計畫」，然後法院會請債權人發表意見。
如果未能獲得過半數債權人的同意，法院將依據債務人提供的資料來判定其還款能力，並確定每期應還款金額。只要債務人在連續6年內持續還款，其剩餘的債務將被全部免除。
債務清算程序
法院會將債務人的全部財產變現，然後按照比例將所得款項分配給所有債權人。並根據債務人的財產狀況和生活需求來評定是否免除剩餘債務。如果未能獲得免責裁定，債務人將繼續承擔未償還的債務。
清算程序相對而言有更多的限制，包括高達121項的從業限制(例如金融從業人員、建築師、保險業務等)。法院還會對債務人的生活支出實行限制，亦即禁奢令。
債務協商會留存於聯徵紀錄上嗎？多久能恢復信用？
債務協商成功會在聯徵報告上添加一筆「債務協商」的註記，將於債務全部還清後的1年後消失。即可以重新建立良好的信用紀錄，再次申請信用卡或其他貸款產品，慢慢重建信用評分。
信用卡債還不出來可以債務協商嗎？
卡債超出負荷，通常有兩種主要方式「卡債整合」、「卡債協商」；若每個月的債務支出超過收入的三分之一，可以採用信用貸款進行卡債整合，以信用貸款的低利率償還卡債高利率循環利息，一般7年內都可以繳清；當無法進行卡債整合的時候，建議積極跟銀行進行前置協商，根據消費者債務清理條例，藉由法院平台幫助債務人及債權人協調的方式，好處是可以降低每月繳費金額以及利息，同時拉長還款期數。
債務協商後還可以辦理貸款嗎？
債務協商結束後，大約1至2年可以再申請貸款，可以向銀行申請貸款；當然如果在期間內有資金急需使用，也可以藉由民間貸款金融機關進行處理，舉凡汽車貸款、機車貸款、信用貸款等都還可以申辦喔！現在就直接線上申請吧！
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